Вклады с ежемесячной выплатой процентов. Что вообще такое капитализация вкладов?

0
524
kapitalizaciya

Капитализация процентов на счете по вкладу – это формирование прибыли из суммы зачисленных на банковский счёт денег. Происходит это с помощью приращения первоначальной суммы на величину начисленных от неё процентов. В результате увеличение происходит не только за счёт первоначальной суммы, но за счёт самой прибыли.

Ежемесячное пополнение, условия и виды

Разнообразие кредитно-финансовых организаций порождает и разнообразие режима формирования прибыли, как самих организаций, так их клиентов. Постоянно меняющиеся правила начисления прибыли позволяют всем сторонам процесса маневрировать в условиях экономической нестабильности, выбирая наиболее выгодные в данный период виды банковского продукта.

Вклады с капитализацией всегда заключаются на определённый срок. Они могут производиться в валюте данной страны или в зарубежных денежных единицах. Существуют и мультивалютные срочные вклады, совершаемые сразу в трёх вариантах денежных единиц.

К категории бессрочных относятся только вклады до востребования и счета, открываемые на пластиковую карту. Бессрочный счёт может открываться и без первоначального вложения денег. Некоторые, как правило, не ограниченные суммы периодически поступают на счёт и снимаются с него, а проценты начисляются на средний остаток.

Договоры, предусматривающие увеличение суммы на величину процентов, обычно имеют пролонгацию, то есть автоматическое продление на тот же срок, если клиент не забрал свои деньги. Пролонгация происходит на условиях, которые описаны первоначально.

Вклады с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пролонгации являются наиболее выгодными для клиентов. Чем дольше деньги в этом случае находятся на счёту, тем больший доход человек может получить от увеличения суммы, на которую производятся начисления.

Позиции и предпочтения кредитно-финансовых организаций

Взаимодействие банков с клиентами представляет собой систему меняющихся параметров, при которых прибыль должны получить обе стороны. В других условиях эта система существовать не может. Проблема состоит только в величине прибыли той или иной стороны.

Для банков начисления на увеличивающуюся сумму обычно является поводом снижения ставок, поскольку регулярные начисления позволяют получить большой доход. Если клиент постоянно пролонгирует свой договор, то доход в конечном итоге окажется выше, чем при обычном срочном вкладе. При закрытии краткосрочного вклада в оговоренный срок в выигрыше окажется скорее банк, чем клиент, поскольку в этом случае начисления окажутся незначительными.

Обычно при заключении такого договора клиенту сообщают обширную информацию о многовариантных ходах. Умелым менеджером такие условия преподносятся как крайне выгодные. В результате человек имеет дело с банком, который предусмотрел сложную многоступенчатую формулу получения дохода. Однако за этой привлекательной сложностью может скрываться на самом деле завуалированное снижение процентов.

Тем не менее, грамотный и умелый потребитель банковского продукта из таких условий может извлечь существенную прибыль. Нужно только внимательно ознакомиться с условиями и выбирать условия, при которых:

  • происходит начисление процентов за короткий срок, после чего количество вложенных денег возрастает;
  • производится не ограниченная во времени автоматическая пролонгация после истечения оговоренного срока;
  • оговаривается возможность закрытия счёта без потери прибыли в период завершения очередного пролонгированного срока.

В этом случае капитализация действительно становится очень выгодной для клиента. Впрочем, прибыль в этом случае будет обязательно, проблема заключается только в увеличении ей размеров.

Безопасный доход

Сегодняшняя экономическая ситуация в стране с высокой степенью интенсивности начинает превращать все большее количество россиян в финансовых менеджеров собственных денежных активов.

Увеличивающийся багаж знаний в области финансовых операций дал возможность понять уже значительному количеству россиян, что зарабатывать деньги можно не только предпринимательством. В таких целях достаточно рационально использовать имеющиеся в распоряжении активы (жилье, автомобиль, землю, финансовые средства). Для последнего вида активов наиболее безопасным вариантом прироста капитала (капитализации) считаются государственные облигации и банковские депозиты. В сегодняшней ситуации безопасный не означает высокий доход.

Средний размер доходности

В этом году средний размер доходности по депозитам для вкладчиков будет составлять 7,5-8%. Такие показатели вряд ли могут устроить людей активных и деятельных. Такая категория вкладчиков, скорее всего не будет спешить с размещением своих денежных средств на банковских депозитах. В российской экономике до сих пор существуют более выгодные ниши для финансовых вложений, хоть и рискованные. Депозиты с таким уровнем доходности могут устроить большей частью лиц пенсионного возраста, которые в силу своего возраста предпочитают «синицу в руке», а не «журавля в небе».

Но эти скромные цифры доходности по банковским вкладам при желании можно увеличить минимум на 1,5-2%. Инструментом повышения прибыльности размещенных на депозите средств является депозитный вклад с капитализацией процентов по нему. Термина «капитализация» бояться не стоит. На практике это означает, что вкладчик добровольно соглашается продлить срок размещения раннее размещенную сумму вместе с накопленными процентами в банке еще на определенный период.

Расчёт и выплата прибыли

Вклады с капитализацией и пролонгацией могут заключаться на:

  • месяц;
  • три месяца;
  • полгода;
  • девять месяцев;
  • год и больше.

Чаще всего банк предлагает своим клиентам оформить договоры по двум первым вариантам. В противном случае доходность и привлекательность данного банковского продукта сильно падает, что способствует снижению престижа самого банка.

Самыми выгодными считаются предложения с ежедневными начислениями с последующим увеличением суммы. В этом случае количество денег ежедневно увеличивается не только на величины от первоначального взноса, но и на проценты от процентов. Однако в практике российских банков такие предложения крайне редки.

Чаще всего в портфеле предложений с пролонгацией представлены банковские продукты с месячным и квартальным сроками. При этом начисления прибыли могут производиться как в конце каждого месяца, так и в конце всего срока, оговоренного в договоре.

Если исходить из условий договора на месяц с пролонгацией и капитализацией, то прибыль, рассчитываемая по формуле К=S*(1+r/m)m*n, определяется следующими параметрами:

  • первоначальной суммой (S);
  • процентной ставкой за год (r);
  • количеством сроков (m);
  • количеством лет существования договора (n).

Если, например, вы вложили деньги в количестве 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых без капитализации, то в конце срока вы получите сумму 9600 рублей. Для того, чтобы прибыль была получена и с денег, начисленных по процентам, нужно 109 600 рублей снова размещать на доходных счетах банка.

Договор с капитализацией и пролонгацией позволяет избежать ненужных волокит с бумагами. Начисления в этом случае происходят автоматически и вовремя, без потери дней, потраченных на открытие нового счёта. Единственным плюсом такой стратегии получения прибыли является возможность поместить вклад в другой банк с лучшими условиями.

При ежемесячной капитализации и договоре на год человек без дополнительных трудов получает сумму, как правило, в разы большую, чем по обычному вкладу.

Таким образом, капитализация становится выгодной только при заключении договора на период, включающий несколько сроков начислений. Однако длительные периоды действия договора выгодны только в стабильной ситуации, когда банки не меняют ежемесячно свои предложения. В противном случае отсутствие возможности для манёвра в долгосрочных договорах снижает доходность.

Банки – это учреждения, которые зарабатывают собственный капитал на разнице между процентами по вкладам и кредитам. Однако и клиенты банков могут получать прибыль от удачного размещения своих денег на счетах с различными условиями. Нужно только вникнуть в тонкости процесса увеличения суммы вашего счёта.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here