Стоит ли делать вклады в белорусских рублях. Чем хороши мультивалютные вложения

0
277

Валютные вклады – это деньги других стран, которые размещаются на счетах банков для получения прибыли. Термин «валюта» фактически является синонимом понятия «деньги». Только деньги являются условной экономической величиной, отображающей цену товара, а валюта – это денежные единицы, находящиеся под юрисдикцией конкретного государства.

По отношению к каждой стране валюта бывает национальной, зарубежной и международной. На практике, а в банковской системе особенно, понятие валюты применяется к денежным единицам другого государства. Международной валютой принято считать денежные единицы, применяемые в качестве универсального платёжного средства между разными странами.

Иностранная валюта – понятие и практика

Каждый банк осуществляет свою политику, направленную на получение прибыли. Однако, несмотря на разнообразие кредитно-банковских учреждений, все они получают прибыль от кредитов, в то время как вклады выполняют функцию источника денег, которые необходимы для предоставления кредитных средств.

Обычно банки принимают вклады преимущественно в валюте своей страны и в зарубежных валютах, которые наиболее востребованы на международном уровне и в пределах данной страны.

Например, в банках России вклады осуществляются в национальной валюте, то есть в российских рублях. Зарубежная валюта принимается в американских долларах, евро, юанях и изредка в йенах.

Все банки Белоруссии открывают вклады в белорусских рублях. Зарубежная валюта востребована преимущественно в виде доллара, евро и российского рубля.

Таким образом, отличие в политике валютных вкладов банков двух стран заключается в специфике их расположения и характера торговых отношений в мировой экономике. Присутствие в депозитных счетах России валюты двух азиатских стран связано с активными торговыми отношениями с Китаем и Японией.

Белоруссия включена в торговые отношения преимущественно с Европой и Россией. Торговлю с азиатскими странами Белоруссия может вести через Россию в рамках Евразийского экономического сообщества и единого таможенного пространства. Это положение сказывается на депозитной политике банков.

Плюсы и минусы

Банковские вклады – это один из вариантов депозита, способ сохранения и пассивного преумножения денежных средств физических и юридических лиц. Однако пассивность подобного способа получения прибыли весьма относительна. Ведь для того, чтобы получить доход, человеку нужно выбрать наиболее выгодные предложения банков.

Доверяя деньги банкам, люди всегда рискуют. Риски можно разделить на общие и специфические, характерные только для валютных вкладов.

Общие риски заключаются в следующем.

  1. У банка могут отозвать лицензию. Чем выше проценты по договору, тем больше вероятности, что такой банк обанкротится, поскольку выплаты по вкладам могут превысить прибыль от кредитов.
  2. Увеличение темпов инфляции существенно снижает выгоду от начисленных процентов.
  3. В условиях экономической нестабильности банки начинают резко увеличивать или снижать проценты по вкладам. В результате люди, заключившие договор на длительный срок, могут терять доходы по сравнению с теми, кто заключил его на короткий срок.

Вклады, осуществляемые в иностранной валюте, имеют свои специфические плюсы и минусы. Размещение на счетах долларов или евро для граждан большинства стран мира, кроме ЕС и США, имеет дополнительные преимущества. Чем меньше стабильности в экономике данной страны, тем дороже для её граждан становится мировая валюта.

Таким образом, клиент, оформивший счёт в долларах или евро, получает прибыль, как от процентов по вкладу, так и от разницы курсов. В результате человек, вернувший свои деньги в валюте с процентами, может купить на эту сумму больше товаров, чем до размещения в банке. Ведь ценность денег измеряется их покупательской способностью.

Специфические риски валютных счетов заключаются в следующем.

  1. При резком изменении курса национальной валюты по отношению к иностранной могут появиться существенные издержки. Удорожание доллара или евро приводит к дополнительному доходу клиента банка. Однако при укреплении национальной валюты по отношению иностранной человек теряет доход. Особенно велики потери в том случае, если договор был заключён на условиях низких процентов в период падения стоимости национальной валюты. При укреплении, например, рубля по отношению к доллару вкладчик существенно теряет прибыль. Особенно это ощущается на фоне появления новых предложений от банков с повышенными процентами доходов по валютным вкладам.
  2. Изменение ситуации в мировой экономике может сформировать новые риски. Например, в своё время появление новой валюты евро существенно сказалось на отношении клиентов банков к доллару. Повлиять на доходность вкладов в мировой валюте может и отказ ряда государств от платежей в этой валюте.
  3. На доходности валютных вкладов может сказаться и политика Центробанка данной страны. Она может привести к повышенному спросу на иностранную валюту. В результате банки могут снизить или поднять проценты по валютным вкладам, поставив в невыгодное положение тех, кто заключил договор на прежних условиях.

Таким образом, риски по валютным вкладам носят, как универсальный, так и специфический характер. Это их свойство требует от клиентов умения отслеживать ситуацию и анализировать факторы.

Факторы, влияющие на риски

Главным риском вкладов в иностранной валюте является скачок курса. Большинство людей предпочитают открывать счета в евро и американских долларах. Это универсальные платёжные средства, которые используют в международной торговле, поэтому они востребованы во всём мире.

Однако есть один фактор, который влияет на курсы мировых валют относительно почти всех национальных валют. Это привязка к стоимости барреля нефти.

Например, для России как мирового экспортёра нефти и газа курс российского рубля к доллару находится в обратно пропорциональной зависимости по отношению к цене на нефть. Если нефть дорожает, то тут же укрепляется российский рубль. При падении цены барреля доллары, а за ними и евро резко дорожают. Это компенсаторный механизм, который запускает государство, живущее преимущественно с нефтедолларов.

По этой причине при оформлении договоров в долларах или евро необходимо отслеживать динамику цены на нефть. Это следует делать не только жителям стран-экспортёров этого энергетического ресурса. Импортёры также зависят от цены на нефть, только эта зависимость может носить несколько иной характер.

К факторам, влияющим на курс валют и проценты по вкладам, относятся так же социальные беспорядки, стихийные бедствия, политическая напряжённость, стратегия развития конкретного банка.

Перед тем, как решиться на оформление валютного договора, необходимо отследить динамику процентов по вкладам и кредитам в данном банке. Если на протяжении непродолжительного временного интервала ставки по вкладам постоянно росли, а по кредитам падали, то следует ожидать снижения ставок, поскольку в таких условиях ни одно кредитно-финансовое учреждение долго существовать не может.

Если банк долгое время сохраняет низкие ставки по вкладам и высокие по кредитам, то в скором времени так же следует ожидать изменений, поскольку такое учреждение остаётся конкурентоспособным только в том случае, если оно имеет защиту в виде контрольного пакета акций, принадлежащего государству. В этом случае вклады клиентов защищены от форс-мажора вроде отзыва лицензии. Однако при высоком уровне конкуренции даже такие банки будут вынуждены пойти на увеличение процентов по вкладам и снижении процентов по кредитам.

Мультивалютные вклады и их специфика

Мультивалютный вклад оформляется договором между банком и клиентом сразу на несколько валют. Как правило, люди оформляют договоры в единицах национальной валюты и двух зарубежных. Например, в России мультивалютный вклад будет выглядеть как сочетание русского рубля с долларом и евро. Жители Белоруссии обычно делают вклад в белорусских рублях, долларах и евро.

Считается, что такие вклады в наибольшей степени защищают людей от факторов снижающих прибыль. Обладатель мультивалютного вклада может свободно переводить валюту из одной единицы в другую, не теряя при этом проценты.

Такие условия действительно можно считать очень выгодными. Однако прибыль в данном случае зависит от грамотности и расторопности клиента.

Как правило, проценты по мультивалютным вкладам выше, чем по моновалютным, но ниже, чем по рублёвым. Сочетание относительно высоких процентов с возможностью проводить манипуляции без потери прибыли делает мультивалютные вклады одним из самых надёжных способов получения пассивного дохода.

Выводы – что лучше и почему

Казалось бы, вклады в иностранной валюте мирового масштаба обладают большей надёжностью и прибыльностью. Однако это не всегда так.

Хранить и преумножать деньги в долларах или евро нужно только в том случае, если человек обладает достаточно большой суммой, которую можно изъять из хозяйственного оборота на длительное время.

Если расчёты на территории страны производится, например, в рублях, то покупательская способность доллара или евро может быть оценена только при их переводе в рубли. Может сложиться такая ситуация, что при переводе валюты в рубли человек теряет больше, чем при первоначальном переводе рублей в доллары или евро.

Большие суммы, работающие на своего хозяина в банке длительный срок, позволяют удачней маневрировать между процентами по вкладу и курсами валют. Особый простор для манёвра открывают мультивалютные вклады. Рубли лучше размещать на короткие сроки, но под высокие проценты.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here