Какие есть вклады на данный момент? Перечислим все виды и расскажем о самом выгодном

0
308

Банковский вклад – это передача денежных средств во временное пользование банку с выплатой вознаграждения в виде процентов. При наличии крупной суммы, доход по нему может стать основным. О том, как накопить нужную сумму, сохранить и преумножить имеющийся капитал, используя банковский вклад как инструмент, речь пойдет ниже.

Виды банковских депозитов

Вклады в банках для физических лиц подразделяют на срочные и до востребования. Счет до востребования действует вплоть до подачи клиентом заявления на его закрытие. Доход по нему не превышает 1%, чаще всего он равен 0,01%.

Денежные средства с вклада можно снимать в любой момент. Возможность пополнения данного вклада также не ограничивается. Такие депозиты удобны для краткосрочного хранения денег, которые могут понадобиться в любой момент, а также для совершения безналичных расчетных операций.

Срочные депозиты имеют определенный, прописанный в договоре срок. Среди них выделяют сберегательные, накопительные, расчетные и расчетно-накопительные. Итак, давайте по порядку.

Сберегательные

Сберегательные продукты имеют наиболее высокую процентную ставку и считаются самыми выгодными вкладами. Доход по ним начисляется в конце срока. Любые приходно-расходные операции запрещены договором.

Цель таких вложений для вкладчика – сохранение имеющихся денежных средств и получение максимальной прибыли. Для банков они выгодны тем, что финансы можно использовать определенное количество времени, соответственно доход легче планировать.

Выбирая сберегательный депозит, следует помнить, что при досрочном расторжении договора проценты начислены не будут.

Накопительные

Депозиты с возможностью пополнения относятся к накопительной группе вкладов. Годовая ставка по вкладам в таком виде меньше, чем по сберегательным. С другой стороны, это хороший инструмент для того, чтобы накопить определенную сумму и уберечь семейный бюджет от лишних трат и кредитов. Наибольшую выгоду принесет накопительный вклад с капитализацией.

Еще одна отличительная черта таких банковских вкладов – отсутствие возможности расходных операций. С одной стороны это хороший стимул не использовать накопленные средства, с другой – угроза потерять начисленные проценты, если личные обстоятельства изменятся, и вклад нужно будет закрыть раньше срока.

Расчетные

Возможность снятия денежных средств с основной суммы вклада предусматривают расчетные вклады. Процент по ним ниже, чем по сберегательным. Основное преимущество – возможность распоряжаться частью средств, размещенных в банке без потери процентов.

В течение всего срока на депозите должна присутствовать определенная минимальная сумма. Все, что превышает минимальный остаток, можно снимать. Проценты по расчетным вкладам, как правило, начисляются периодически.

Расчетно-накопительные

Депозиты, на которых предусмотрены приходно-расходные операции, относятся к группе расчетно-накопительных. Их главное достоинство – возможность управления финансами, вложенными в кредитную организацию и получение процентного дохода.

Расчетно-накопительными депозитами можно пользоваться в режиме вклада до востребования, в то время как процент по ним значительно выше.

Процентная ставка

Годовой процент зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком. В последнее время политика ЦБ направлена на плавное снижение этого показателя. Если предложение банка значительно превышает среднерыночные значения – это повод задуматься о его финансовом благополучии.

Чем меньше возможностей у вкладчика управлять депозитом, тем выше процент по нему. Для расчета итоговой суммы процентов необходимо сумму вклада умножить на годовую ставку, разделить на 365 и умножить на срок депозита.

Некоторые банки используют дифференцированный процент по вкладу. Например, депозит открывается сроком на один год. Согласно договору годовая ставка за первые три месяца составляет 9%, далее она снижается каждый квартал на 1%. Общая доходность по итогам года составит 7,5%. Такой подход не всегда выгоден вкладчику. Лучше выбирать продукты с фиксированной ставкой на протяжении всего срока действия договора.

Сроки и на что они влияют

Итоговый доход напрямую зависит от срока вклада. Чем дольше деньги остаются в банке, тем больше процент по депозиту. Минимальный промежуток времени, на который можно разместить средства, как правило, ограничивается одним месяцем, максимальный – тремя годами. Более длительные вложения невыгодны вкладчику, так как могут поменяться экономическая ситуация и личные планы.

Стандартные сроки вкладов 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев. В договоре банк указывает, сколько дней действует вклад, например 91 или 181. Годовой депозит не всегда равняется 365 дням. Чаще всего срок составляет 360 или 370 суток. Процентная ставка годовых, напротив, рассчитывается исходя из 365. Соответственно, конечный доход будет отличаться на сумму начисленных за пять дней процентов в большую или меньшую сторону соответственно.

В ряде случаев банки используют пролонгацию депозита. Это значит, что после окончания срока договор автоматически продлевается. Это не всегда выгодно вкладчику, так как процентную ставку устанавливает банк.

Досрочное закрытие

Каждый клиент имеет право в любой момент забрать свои деньги из банка. Кредитная организация не может этому препятствовать. Установление штрафных санкций, уменьшающих основную сумму, противоречит законодательству.

Истребование средств с вклада до окончания срока в большинстве случаев ведет к потере дохода. Условия в обязательном порядке должны быть прописаны в договоре. Банки используют следующие схемы при досрочном закрытии вклада:

  • наиболее распространенный вариант – выплата процентов по ставке до востребования;
  • если досрочное расторжение происходит через определенный, указанный в договоре, срок, например полгода, клиент получает 2/3, ½, или 1/3 от годовой ставки;
  • устанавливаются периоды, например квартал, за которые вкладчик получает доход по существующей ставке и его не теряет вне зависимости от даты последующего расторжения. Если закрытие происходит до истечения нового периода, за это время процент не начисляется.

В ситуации досрочного истребования, когда уже клиент получил часть процентов на руки, из тела вклада будет вычтена сумма, причитающаяся банку.

При преждевременном расторжении деньги лучше заказать заранее по телефону или лично в отделении. Особенно это касается крупных вкладов и депозитов валюте.

Начисление процентов

Проценты по вкладу могут начисляться в конце срока действия договора или за определенный период: месяц, квартал и т. д. Первый вариант больше подходит для накопления средств, второй предусматривает капитализацию или выплату дохода.

Капитализация предполагает начисление процента на процент. То есть, тело вклада возрастает на сумму начисленных процентов. Соответственно, следующая выплата производится с большей суммы. При этом капитализация увеличивает совокупный доход примерно на 0,5% от заявленной в договоре ставки.

Депозиты, предусматривающие периодическую выплату процентов, подходят для рантье, живущих на доход от депозита. Начисляться они могут на текущий банковский счет или дебетовую карту.

Пополнение

Пополнение вклада предусматривает возможность внесения дополнительных средств на депозитный счет. Такой депозит выгоден, если стоит цель накопить определенную сумму. Банки устанавливаю сниженную процентную ставку по таким продуктам, особенно если довложения действуют весь срок вклада. В договоре могут быть прописаны ограничения:

  • устанавливается минимальная или максимальная сумма внесения;
  • определяется периодичность довложений;
  • обозначается конкретный срок, в течение которого возможно пополнение.

Банкам выгодно увеличение депозитного портфеля, однако наибольший доход кредитные организации получают от сберегательных продуктов без возможности клиента ими управлять. Пополняемые продукты несут риски, так как по ним сложно просчитать приток денежных средств, а, следовательно, и доходность банка.

В ситуации, когда ключевая ставка, от которой зависит годовой процент, имеет стойкую тенденцию к снижению, вклады без ограниченного пополнения могут стать для банка убыточными.

Частичное снятие

Частичное снятие – это возможность совершать расходные операции с основной суммы вклада до неснижаемого остатка, предусмотренного в договоре. Такой депозит подходит для средств, которые могут понадобиться в любой момент.

Банки применяют пониженную процентную ставку к депозитам с возможностью частичного снятия. В условиях договора может быть предусмотрен плавающий процент, в зависимости от того, были ли расходные операции. Ограничения могут коснуться следующих параметров:

  • Минимальная или максимальная сумма снятия;
  • Срок, в течение которого возможны расходные операции;
  • Минимальная сумма, которая должна оставаться на счету.

Низкая ставка по таким продуктам обусловлена тем, что кредитная организация использует деньги вкладчиков в обороте, за счет чего получает прибыль. Право клиента на частичное изъятие ограничивает возможности банка по использованию привлеченных средств.

Валютные вложения

Чаще всего российские банки принимают на хранение самые распространенные иностранные валюты: доллар и евро. Реже используют японские иены, китайские юани, швейцарские франки и фунты стерлингов. Процент по вкладам в иностранной валюте намного ниже, чем по рублевым.

Если происходят резкие скачки курса, кредитные организации уменьшают свои риски за счет снижения процента по валютным депозитам. В этом случае он может варьироваться от 0,25 до 1%. При стабильном курсе он поднимается и составляет в среднем 5%.

Открывать валютный вклад целесообразно в следующих ситуациях:

  • рубль резко падает, поэтому к процентному доходу по депозиту добавляется прибыль от курсового роста;
  • необходимо сохранить денежные средства в долгосрочной перспективе и уберечь их от инфляции: начиная с 90-х годов, рубль теряет свои позиции на фоне устойчивого роста основных валют;
  • планируется поездка за границу или расчеты в долларах и евро.

Спрогнозировать курс достаточно сложно, даже ведущие аналитики могут ошибаться. Покупать валюту для открытия вклада на сбережения, которые могут понадобиться в ближайшее время, не имеет смысла.

Существует понятие мультивалютного депозита, когда вклад открывается одновременно в двух или трех валютах. Как правило, это рубль, доллар и евро. Такой вариант подходит для сохранения капитала в ситуации нестабильной экономики: падение одной валюты компенсируется за счет роста другой.

Как повысить ставку

Получение максимального дохода по вкладу зависит от соблюдения ряда параметров:

  1. большая сумма, положенная на депозит, особенно если она превышает 1 400 000 рублей;
  2. валюта – рубли;
  3. максимальный срок вклада;
  4. способ начисления процентов – капитализация.

В некоторых случаях более выгодный процент кредитные организации устанавливают на продукты для конкретной целевой аудитории: пенсионеров, студентов и т. д. Специальные предложения могут быть приурочены к определенному временному периоду: «Летний», «Новогодний» и т. д.

Многие банки предусматривают повышение ставки минимум на 0,5% при открытии вклада онлайн через интернет-банк. Постоянные и ВИП-клиенты могут рассчитывать на предложение индивидуальной процентной ставки при продлении депозита.

В последнее время появились так называемые страховые продукты. Процент по ним значительно выше базового. Для открытия такого депозита необходимо приобрести полис страхования жизни.

Банки устанавливают повышенный доход и по инвестиционным вкладам. В этом случае часть средств нужно направить на приобретение паев ПИФ. Выбирая такой продукт, следует помнить, что подобные вложения не участвуют в системе страхования вкладов.

Таким образом, высокая процентная ставка по вкладу не всегда означает получение максимального дохода. В первую очередь необходимо выбирать дополнительные параметры депозита, соответствующие текущим целям его открытия.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here