Как добиться низкого процента по потребительскому кредиту? Расскажем откуда берутся проценты

0
364

Ставки по потребительским кредитам в условиях, когда почти 90% населения страны не в состоянии самостоятельно финансировать покупки товаров длительного пользования, интересуют поголовно все взрослое население страны. В вопросах финансовой грамотности россияне пока отстают по уровню компетенции от населения европейских стран. Представленный в статье материал поможет читателю лучше понимать смысл коммерческого кредитования, интересы кредитора, и механизм образования цены на кредитные ресурсы банков и финансовых компаний.

Откуда берет банк деньги?

По легенде мифический царь Крез превращал в золото все, к чему прикасался. Современные банки научились давно делать деньги из денег. Одним из самых традиционных инструментов для проведения такой операции является выдача потребительского кредита под проценты.

Банк в такой ситуации превращается в денежный магазин, предлагая кредит всем желающим по определенным условиям. В этом и заключается основная экономическая суть коммерческого кредита. Смысл такой финансовой операции получение прибыли, образующейся за счет маржи (разницы) между стоимостью выдаваемых и привлекаемых денежных средств. Или проще говоря из-за процентной ставки, которую устанавливает банк.

Банк, как продавец кредитных денег, привлекает их несколькими хорошо известными в экономике способами:

  • занимает их в других банках под более низкий процент;
  • размещает деньги вкладчиков на открываемых депозитах;
  • выпускает в обращение собственные акции и облигации.

Ставки по выданным кредитам всегда выше процентов, предлагаемых владельцам депозитов.

Как формируется минимальный размер переплаты?

Размер ставки по потребительскому кредиту это плата кредитору за использование его денежными средствами, используемые заемщиком для финансирования собственных потребительских нужд. Процентная ставка бывает низкой или высокой в зависимости от условий банка и возможностей заёмщика. Показатель ставки привязывается к календарному году.

Погашение кредита вместе с процентами производится заемщиком по графику, утвержденному сторонами в кредитном соглашении. Проценты начисляются только на существующий в отчетном периоде остаток долга по взятому заемщиком кредиту.

Чаще всего размер процентной ставки фиксированный. Но также возможны варианты, когда ставка привязывается к некоему финансовому индикатору. В этом случае ее называют плавающей. Именно здесь можно выиграть у банка и сделать свой процент низким.

На российском рынке потребительского кредитования в роли такого индикатора выступает ставка рефинансирования российского Центробанка. В этом случае размер ставки по коммерческим кредитам выражается формулой:

Ставка банка = ставка ЦБ РФ+5%

Подробнее о рефинансировании вы найдете в этой статье. Используют такой алгоритм, устанавливающий коридоры ставок, в период высоких инфляционных ожиданий, и при выдаче долгосрочных кредитов, финансирующих ипотеку заемщиков из числа физических лиц, и инвестиционных вложениях в бизнес.

Как добиться низкого процента?

Добиться минимальных размеров банковской ставки для заемщика означает сделать кредит дешевле. Это трудная, но вполне достижимая цель. Ведь абсолютное большинство коммерческих банков практикует индивидуальный подход в вопросах потребительского кредитования.

На первом этапе от заемщика требуется подобрать пакет из 3-4 предложений от кредиторов, предлагающих взять у них долг по наименее низким ставкам. Заявки на получение кредита следует отсылать во все банки с устраивающими параметрами кредита. Ведь даже в самых лояльных к заемщику финансовых учреждениях процент отказа превышает 10% от общего числа заявок.

В поиске выгодных кредиторов пригодится сайт электронный справочник banki.ru. На страницах этого ресурса можно ежедневно отыскивать более 100 кредитных оферт. Поэтому выбрать из этого количества 3-4 предложения не представляется затруднительным. Средние размеры ставок по потребительским кредитам на рынке 12-13%. Льготные категории населения могут претендовать на получение от государства дотации в виде 50% от стоимости % ставки, но эта практика пока распространена на ипотеку и автомобили.

При стандартном финансировании банками потребительских нужд добиться сниженной ставки могут клиенты банка кредитора. Эта практика широко используется в Сбербанке, который своим клиентам предлагает особые условия выдачи кредитных сумм. Для этого частное лицо должно быть участником зарплатного проекта Сбербанка, то есть получать заработную плату на карту, выпущенную этим банком.

Практически все банки страны могут пойти на снижение процентов по ссудам и займам, если в кредитном договоре фигурирует помимо основного заемщика второе лицо, со-заемщик, который обязуется также нести перед банком ответственность за полученные деньги.

Подведем итог

Точно зная, чем, по сути, является ставка по кредиту и условия банка, заемщик легко и быстро подсчитает цену, которую ему придется выплатить банку по истечению срока действия кредитного договора. Будет лучше если вы также ознакомитесь с разновидностями в кредите на потребительские нужды. В итоге это позволит грамотно спланировать собственный бюджет, чтобы в оговоренные в договоре сроки вернуть кредитору взятые в долг средства.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here