Где выгодней рефинансировать свой микрозайм. Насколько это просто сделать и влияют ли просрочки по платежам

0
392

Рефинансирование микрозаймов — погашение взятого ранее займа за счёт средств иной финансовой структуры с оформлением нового договора на более приемлемых условиях. Это относительно новая услуга на рынке. Постоянное уменьшение ставки ЦБ, снижение инфляции привело к тому, что сначала банки, а затем и МФО взяли курс на формирование более доступных услуг для населения.

Вместе с тем рефинансирование микрозаймов имеет ряд отличий от аналогичной процедуры, осуществляемой в отношении кредитов.

Как можно оформить перекредитование

Такая возможность в настоящее время существует, причём процедура может быть осуществлена несколькими способами:

  • через банк;
  • через МФО, в котором был оформлен первоначальный заём;
  • через другое МФО.

Рефинансирование возможно как в отношении одного займа, так и нескольких. Обычно количество обязательств значения не имеет, определяющими показателями выступают финансовый статус клиента и объем долга.

Отличительной особенностью микрофинансирования является неразборчивость финансовых структур к платёжеспособности клиента. Микрозаймы выдаются пенсионерам, студентам, неработающим. Качество кредитной истории также не всегда влияет на решение.

Высокий риск невозврата компенсируется относительно небольшими суммами, выдаваемыми новым, не проверенным клиентам, и баснословно высокими ставками и штрафными санкциями.

На что смотрят банки

фото 1Возможно, существуют небольшие региональные банки, в которых разработаны целевые программы рефинансирования микрозаймов. Но в абсолютном большинстве случаев банковские структуры не занимаются подобной деятельностью.

Связано это в первую очередь с платёжеспособностью клиента. Априорно микрозаёмщик рассматривается как рисковый потребитель, не соответствующий требованиям к банковскому дебитору. При разрешении вопроса о рефинансировании «чужой» задолженности банки руководствуются теми же положениями, что и при обычном кредитовании.

В своей массе банковские учреждения минимально исходят из следующих принципов:

  • клиент относится к трудоспособной категории (некоторые банки работают с пенсионерами до определённого возраста);
  • клиент занят на постоянной работе с официальной зарплатой;
  • стаж на существующей работе от 6 месяцев (редко от 3-х);
  • положительная кредитная история (в различных банках существуют различные подходы к оценке, но наличие просроченного более 1 месяца кредита — почти повсеместное однозначное условие для отказа);
  • рефинансируемая сумма от 50000–100000 руб.;
  • деньги перечисляются непосредственно кредитору(ам).

Платёжеспособность оценивается с учётом всех имеющихся кредитных или займовых обязательств, включая долг, который клиент намерен рефинансировать. Рефинансирование микрозаймов с просрочкой или рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей невозможны.

Избавиться от микрозаймовой нагрузки через банк можно с помощью потребительского кредита или посредством оформления кредитной карты. Такое мероприятие не является рефинансированием в настоящем понимании термина. По своей сути происходит перекредитование, а фактически — получение нового кредита.

Поэтому наличие нарушенных финансовых обязательств в другой структуре будет оценено как недобросовестность клиента и несоответствие его требованиям. Но при положительном решении основная цель достигается — кредитная нагрузка снижается путем оформления более льготного кредита.

Доступные условия потребкредитования и выдачи кредитных карт предлагают:

  • Тинькофф;
  • Совкомбанк;
  • Райффайзен;
  • Хоум кредит;
  • Альфа банк и др.

В этих банках не предъявляют высоких требований к финансовому состоянию заёмщика, возрасту и трудоустроенности. Процентная ставка по факту превышает среднерыночные, но значительно ниже микрофинансовых. Не стоит обращать внимание на рекламные объявления о ставках в 12 % годовых.

Инфо
Фактически потребительский кредит или карта без жёстких требований к заёмщику обойдётся значительно дороже, ориентироваться следует на 18–25% годовых.
Пониженные ставки возможны при рефинансировании других банковских кредитов и удовлетворительного финансового статуса клиента, но не при оформлении нового и проблемах с долгами.

Ещё одним преимуществом рефинансирования (перекредитования) через банк будет то, что средства предоставляются непосредственно заёмщику, а не перечисляются автоматически первому кредитору.

При оформлении кредитной карты необходимо учитывать, что в большинстве случаев снять с неё наличные или перечислить деньги на другой счет возможно лишь при уплате значительной комиссии. Льготный (беспроцентный) период, обычно предоставляемый эмитентами кредитных карт, в таких случаях прерывается.

Особенности у МФО-кредитора

фото-2МФО не связаны такими жёсткими правилами и ограничениями, как банки, в т. ч. и при работе с должниками. Если нет возможности погасить микрозайм, начинать следует с переговоров с кредитором.

Абсолютное большинство МФО охотно продлят срок займа при условии уплаты процентов за истекший период, но, учитывая непомерную ставку, такое решение не представляется оптимальным.

Если задолженности ещё нет, но клиент понимает невозможность возврата полученных от МФО средств, то, скорее всего, договориться о рассрочке или отсрочке не удастся. Такая ситуация характерна в отношениях и с МФО, и с банками. Переговоры начинаются при наличии просроченной задолженности.

Большинство банков, например, готовы предложить программы лояльности должникам при просрочке кредитов от 3–4 месяцев. В МФО достаточно месяца.

Возможные варианты результатов переговоров (зависит от политики МФО, условий микрозайма и возможностей клиента):

  • на день решения замораживаются проценты и штрафы, предоставляется рассрочка на образовавшуюся сумму;
  • списываются штрафные санкции и/или проценты, оставшийся долг гасится единовременно или в короткие сроки;
  • гасятся текущие проценты, основной долг каждый раз переносится на другой период, штрафные санкции не начисляются.

В этом случае речь также идёт не о рефинансировании в классическом смысле, а о реструктуризации. Рефинансирование предполагает привлечение иной финансовой структуры, а здесь фактически изменяются первоначальные условия договора. В ряде случаев можно обговорить вполне приемлемые варианты.

Недостатком такой схемы является обязательность просрочки. Рекомендовать сначала пропустить платежи в надежде на достижение согласия при переговорах с кредитором нельзя, так как неизвестно, что МФО будет готова предложить своим клиентам и допускает ли вообще политика микрофинансовой структуры облегчение бремени.

Условия

фото-3Полноценное рефинансирование микрозаймов в классическом понимании осуществляется через другие МФО. Ещё несколько лет назад подобных программ не было.

Сейчас некоторые МФО предлагают такие услуги, причём порой на условиях, сопоставимых с условиями некоторых банковских потребкредитов, существовавших 10–15 лет назад.

Условия рефинансирования микрозаймов в различных МФО схожи. Требования к клиентам при рефинансировании предъявляются более жёсткие, чем при оформлении микрозаёма, и обобщенно включают в себя:

  1. обязательное трудоустройство;
  2. стаж работы по последнему месту от 3-х месяцев;
  3. «белая» зарплата (или официальная часть зарплаты);
  4. наличие одной и более оплат первому кредитору по рефинансируемому займу;
  5. поручительство, залог при суммах рефинансирования от 50000 руб.
Инфо
Решение принимается оперативно в течение 1–3 дней, срок устанавливается от 1 года до 5 лет в зависимости от суммы.

Рефинансирование микрозаймов дистанционно практикуется. Заявку можно оформить на сайте МФО, но сам договор обычно подписывается непосредственно в офисе самой компании или её партнёра, либо происходит встреча с представителем.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками или плохой кредитной историей в других МФО иногда возможно. Наличие просрочек менее 10 дней не является существенным ни для банков, ни для МФО. Нарушение, в т. ч. неоднократное, сроков выплат менее месяца, скорее всего, не будет играть существенную роль для МФО.

Более длительные просрочки значительно снижают вероятность одобрения сделки. Если имеются просрочки более 6 месяцев, с клиента взыскивались долги по кредитам или займам в судебном порядке, изымался залог, то вероятность одобрения рефинансирования стремится к нулю.

Указанные ограничения не распространяются на случаи, когда человек исправил кредитную историю. Существуют определённые процедуры, позволяющие в некоторых случаях восстановить добросовестность потенциального клиента в глазах финансовых структур, но наличие судебных взысканий долга фактически ставит крест на дальнейшей судьбе человека в качестве заёмщика.

Заключение

Запутаться в микродолгах просто. Процент и штрафы в короткое время могут увеличить сумму долга в 5 раз. Частичное несогласованное с МФО погашение займа может повлечь не уменьшение, а даже увеличение расходов в абсолютных цифрах. Если невозможность возврата становится очевидным и долг растёт, нельзя пускать дело на самотёк. Но если всё же не получается выбраться из долговой ямы, посмотрите на действия МФО в таких ситуациях.

Начинать решение проблемы следует по всем направлениям: переговоры с кредиторами, подбор и подача заявок в банки и МФО (не более чем в 2 структуры одновременно в течение месяца). Чем больше вариантов предложат, тем более льготные условия можно будет выбрать.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here