Как и где можно оформить микрозаймы? Какие существуют условия и нюансы

0
476

Работа российских микрофинансовых организаций регулируется профильным ФЗ «О микрофинансовой деятельности», и их деятельность достаточно жёстко контролируется со стороны ЦБ РФ.

Сюда не следует причислять частных кредиторов, индивидуальных предпринимателей, занимающихся кредитованием населения. Эти субъекты никак не соотносятся с микрофинансовой деятельностью, хотя и оказывают схожие по смыслу услуги.

К основным признакам любой МФО относятся: обязательная форма юридического лица; занесение в государственный реестр микрофинансовых организаций; иные требования, прописанные 151-ФЗ.

Так же действует правило: банки занимаются кредитной деятельностью, а МФО — микрофинансированием. По сути, большой разницы в этих двух нишах нет, так как в обоих случаях организация предоставляет деньги под проценты.

Фактически банки могут заниматься и предоставлением небольших сумм, но, во-первых, для них это не рентабельно, во-вторых, в стране действует антимонопольное законодательство. Поэтому данную нишу прочно занимают МФО.

Правила по оформлению

фото-1Федеральный закон 151-ФЗ по объёму небольшой, но здесь указаны все обязательные правила, на основании которых оказываются такие услуги. Микрозаем это разновидность кредита, поэтому выдаваться он может только совершеннолетним лицам.

Минимальный порог — 18 лет, в некоторых случаях увеличивается до 21 года. В этом отношении к МФО не выдвигается требований. Главное, чтобы потенциальному заёмщику на момент обращения уже исполнилось 18 лет. По усмотрению МФО, порог может изменяться в большую сторону.

Требования и документы

Основное преимущество таких продуктов заключается в их упрощенном оформлении. Именно по причине своей доступности микрозаймы настолько популярны у населения. Помимо возраста, минимальный порог которого должен соблюдаться обязательно, заёмщик должен иметь в распоряжении общегражданский российский паспорт.

Следовательно, гражданство РФ — ещё одно безапелляционное требование.

Иностранный гражданин, даже постоянно зарегистрированный на территории РФ, не сможет получить микрозайм. Кстати, это же самое правило распространяется и на банковские кредиты.

Формально, для оформления продукта нужно иметь постоянный доход. Но это правило косвенное, хотя и указывается в описании услуги практически в каждом случае. От потенциального заёмщика не потребуют справок с работы, копий трудовой книжки, и прочих документов. Выдаётся микрозайм по паспорту, а вся остальная информация фиксируется только со слов заемщика.

Часть организаций вообще не прописывают в анкетах такой пункт. Но на рынке действуют МФО, которые выборочно проверяют указанную заемщиком информацию. В виде дополнительных данных могут запрашиваться:

  • номера телефонов нескольких знакомых;
  • второй документ — на выбор самого заемщика;
  • фактический и юридический адрес работодателя;
  • прочая информация на усмотрение организации.

Среди крупнейших российских МФО не практикуется такая схема. Здесь не выставляют никаких дополнительных требований к потенциальным заёмщикам. Портрет идеального заемщика выглядит следующим образом: совершеннолетний гражданин России, имеющий внутренний паспорт, телефон, и получающий какой-либо финансовый доход.

Какие суммы можно получить?

фото-2Здесь кроется основное факультативное различите в соотношении кредит микрозайм. Действует законодательное ограничение, согласно которому МФО не имеют права выдавать физическим лицам займы, если сумма основного долга со всеми процентами, не считая штрафных санкций, превысит 1 млн. рублей.

В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предел составляет 3 млн. рублей.

Организаций, работающих с такими суммами крайне мало на рынке. Это связано с тем, что за значительными средствами намного выгоднее и надежнее обращаться в кредитные организации.

Актуальные к получению суммы начинаются от 100 рублей. Для первого обращения вводится ограничение — как правило, это 2-5 тыс. рублей. Самые известные и успешные российские МФО не выдают займы, превышающие по сумме 30-50 тыс. рублей. При этом используется поэтапная система лояльности: с каждым своевременно выплаченным займом, заёмщику в следующий раз будет доступна более значительная сумма.

Но и несколько десятков тысяч рублей для обычного микрозайма — много. 97% всех обращений поступает на предмет получения небольших сумм — до 5-8 тыс. рублей. Так называемый микрозайм до зарплаты для некоторых граждан будет серьёзным подспорьем, когда взять в долг у друзей не получается. В банке, как правило, суммы начинаются с минимальных 30 тыс. рублей.

Не допускается работа с иностранной валютой — заключить договор получится только на определенную сумму в российских рублях. По минимальному порогу не установлено ограничений — в некоторых случаях лимит может начинаться со 100 рублей.

Какие существуют проценты?

фото-3Ещё одним основным признаком этого сегмента являются ставки по процентам. Это основной пункт в любом договоре займа, и некоторые его трактуют не совсем правильно.

По 151-ФЗ на микрофинансовые организации накладывается обязанность указывать в соглашениях полную годовую ставку. Ее величина может достигать 1000% и более годовых, что для любого банка является невозможным.

Оформляя договор, не нужно заострять внимание на общей годовой ставке. Это сугубо информационный показатель, никак не влияющий на положение условного заемщика.

По микрокредитам ставки рассчитываются не по годам, как в банке, а по дням. Дневная ставка назначайся организацией самостоятельно, и на этот счёт никаких императивных требований не существует. По сути, она может равняться и 10% в день, но вряд ли у компании получится набрать клиентскую базу с такими условиями.

Нормальная дневная ставка будет равна 1-3% в день. Существуют и большие величины, но на них рекомендуется обращать внимание в последнюю очередь. По статистике, ставки в размере больше 4% не предусматриваются в большинстве российских МФО.

От чего зависит ставка и как она рассчитывается?

фото-4В отличие от банков, здесь не применяется широкий процентный диапазон для клиентов всех категорий. Условно правила назначения конечной ставки можно разделить на два вида:

  • начальная фиксированная ставка для всех новых клиентов, которая, впоследствии, будет уменьшаться с каждым успешно выплаченным займом;
  • предусматривается верхний порог, а конкретная ставка назначается после рассмотрения заявки потенциального заёмщика.

Первый вариант является наиболее применяемым. К примеру, начальная ставка для всех новых клиентов составляет 2%. Оформив заем на таких условиях, и успешно его выплатив, клиент может рассчитывать на снижение ставки при последующем обращении в эту же организацию.

Как и с банковским кредитом, ставка не может быть изменена компанией после подписания договора. Она будет действовать до момента закрытия соглашения.

На какой срок ориентируются новые МФО?

Учитывая, что проценты рассчитываются в дневном эквиваленте, целесообразно говорить о кратковременных сроках. На практике они составляют до 31 дня.

Месячный срок действия договора является самым популярным. Граждане обращаются в МФО с целью решения своих текущих финансовых проблем, и только с условием, что в ближайшее время будет получен доход, посредством которого исполнится договор. И месячного срока для этого вполне достаточно.

Минимальный порог по срокам составляет от 1 дня. Организация по своему усмотрению может повысить его до недели. Как и с минимальными суммами, здесь не предусматривается ограничений.

Важным правилом является обязательно предоставление возможности пролонгации договора. Пролонгация — то есть продление, крайне эффективный инструмент, уравнивающий положения сторон. Заключается он в следующем: заёмщик получает сумму на определённый срок, но к моменту окончания сроки он не может выплатить всю сумму займа. В этом случае он выплачивает только сумму начисленных процентов, а тело займа остаётся неизменным.

К примеру, общая сумма долга составляет 1110 рублей, из которых 110 рублей были начислены в виде процентов за 10 дней пользования средствами. Заёмщик вносит эту сумму на счёт МФО, тем самым обнуляя количество процентов. С этого момента договор продлевается ещё на 10 дней, и все повторяется заново.

Это пример самого используемого механизма пролонгации займа. Предусматриваться могут и иные схемы, когда за получение отсрочки выплаты нужно внести фиксированную сумму. Где-то срок пролонгации не может превышать первичный срок, на который был заключён договор. Эти обстоятельства необходимо учитывать ещё до заключения соглашения.

Обеспечение исполнения обязательств

При обращении в МФО не предусматривается никакого обеспечения исполнения обязательств. Институт поручительства здесь не работает, как не работает и механизм залоговых обязательств. Это запрещено отраслевым законодательством. Микрозайм срочно выдается только под проценты. Принятие предмета залога по принципу ломбарда, приведёт к исключению МФО из федерального реестра.

Не нужно оставлять организации никакие документы, составлять расписки, и прочее. Максимум, что могут потребовать — дать 1-2 номера телефона реальных людей, которые смогут выйти на связь с МФО, если заёмщик перестанет отвечать на звонки и сообщения компании.

Как и где получить займ?

фото-5Вариантов получения достаточно. Все они делятся на 2 категории. Первая категория МФО работает в реальном сегменте. Заёмщику нужно с документами прибыть в офис компании, и в течении 15-20 минут оформит краткосрочный займ. Деньги могут выдаваться как в наличном виде, так и перечисляться на карту. Такой метод именуется «классическим».

Вторая категория компаний предпочитает работать в онлайн режиме. В основном это новые микрозаймы, обрабатывающие больший процент от общего количества всех обращений. Они используют специальные программы, позволяющие заключать договора полностью в дистанционном виде. Заёмщик получает деньги без визита в компанию — как правило, не выходя из дома.

Такие компании ставят рекорды в скорости обработки заявки. Не считая заполнения анкеты и процедуры изучения договора клиентом, на все уходит 5-7 минут. Конечное зачисление средств зависит от способа, который был выбран заемщиком. К возможным способам относятся:

  • получение средств на банковскую карту — наиболее популярный вариант;
  • зачисление на электронный кошелёк — крупные компании работают со всеми системами, за исключением WebMoney, у которой есть своя система предоставления займов;
  • выдача средств наличными — через платёжный перевод (Контакт, Western Union, Лидер, Золотая Корона, и другие);
  • на банковский счёт — редко используемый заемщиками способ.

Сам договор заключается в электронной форме. Клиенту на почту высылается экземпляр, после изучения которого предлагается отправить смс с определенным кодом. Отправка смс с кодом приравнивается к согласию с условиями, прописанными в документе. С этого момента соглашение считается заключённым. Но действовать он начинает только с момента фактического получения клиентом заемных средств.

Полезная информация

Такая деятельность с самого первого дня своего появления идёт рука об руку с большим количеством дезинформации и откровенной лжи. В работе МФО нет ничего плохого, так как они выполняют достаточно полезную функцию — человеку всегда есть, где взять немного денег в долг, не унижаясь при этом перед коллегами, друзьями, родственникам.

В заключении будут даны ответы на самые распространённые вопросы граждан, собирающихся стать клиентами микрофинансовой организации:

  1. выдаётся ли микрозайм безработным? — да, для оформления соглашения и получения средств не нужно быть трудоустроенным;
  2. если плохая кредитная история, одобрят ли заявку? — да, но только при условии наличия открытых просрочек;
  3. микрозаймы с 18 лет чем-то отличаются от всех остальных? — нет, возраст потенциального клиента не имеет значения;
  4. что будет, если не выплачивать долг? — в этом случае организация будет иметь основания обратиться в суд.

При правильном использовании возможностей микрокредитования, никаких проблем у клиента никогда не возникнет. Главное правило — обращение в МФО должно иметь актуальную причину, а сам гражданин должен быть полностью уверен в том, что сможет выполнить обязательства перед компанией в оговорённый в соглашении срок.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here