Как избавиться от микрозаймов? Дадим советы и ответим на частые вопросы

0
352

Микрозаймы прочно вошли в современную жизнь. Для многих людей микрофинансирование стало стабильным способом оперативного получения наличных в любой затруднительной ситуации. Но непомерные проценты способны превратить услугу в кабалу. Грань между разумным пользованием микрокредитами и фактическим попаданием в зависимость незаметна и легко преодолима. За помощью к специалистам, работающим в сфере защиты интересов должников, нередко обращаются клиенты с 20-30 открытыми займами, не способные исполнить обязательства даже по отношению к отдельным кредиторам.

С чего начинаются просрочки

фото-2Несмотря на разнообразие ситуаций, вынуждающих человека прибегнуть к помощи микрокредитования, причина формирования зависимости в абсолютном большинстве случаев одна.

Не сумев погасить вовремя первый микрозайм, клиент берёт другой, но на большую сумму, и рассчитывается за предыдущий. Немного остаётся на текущие расходы.

Естественно, человек действует разумно и считает себя способным полностью рассчитаться — в ближайшем будущем ожидается зарплата и премия на работе, обещали вскоре вернуть старый долг или должны наступить иные благоприятные в финансовом отношении обстоятельства.

Но время проходит, долг не вернули, зарплата с премией разошлись на первоочередные нужды, а заём остался непогашенным.

Выход уже известен — оформить третий микрозайм. Но требуемая сумма уже получается приличной, в новом МФО заём на требуемую сумму не одобряют. Поэтому приходится брать два микрозайма в разных компаниях. Через несколько месяцев подобной финансовой деятельности самостоятельно «соскочить» с микрофинансовой иглы у человека уже не получичается.

Как рассчитывается задолженность

Первоначально аппетиты МФО практически не ограничивались. Вполне реальными были ситуации, когда за год заём в 5000 р. превращался в стотысячный долг, и суды даже не имели правовых оснований уменьшить его.

К середине 10-х годов ситуация стала достигать критических размеров, появились случаи суицида должников, и государство было вынуждено вмешаться. В настоящее время действуют следующие ограничения по микрозаймам с просрочками:

  • максимальная сумма процентов за пользование микрозаймом не может превышать трёх размеров основного долга;
  • общая сумма неустойки за просрочку платежей не может превышать двух размеров основного долга.

После введения таких ограничений МФО отказались от начисления сложных процентов (процентов на проценты), высоких пеней за просрочку и иных штрафных санкций в связи с их практической бесполезностью. По договору микрозайма возможны начисления штрафов, платежей за дополнительные услуги, но в любом их размер будет несущественным.

Таким образом, в настоящее время взятая 1000 р. займа в худшем случае преображается в 6000 р. и на этом фиксируется независимо от продолжительности просрочки (1000 р. тело займа + 3000 р. макс. % за пользование займом + 2000 р. макс. неустойка).

Что делать и как выбраться из долговой ямы

фото-1Когда возникли долги по микрозаймам, что делать — становится насущным вопросом. В сложных ситуациях следует прибегнуть к помощи специалистов, ориентированных на финансовую защиту физлиц.

Противодействие кредиторам и коллекторам — сложное комплексное мероприятие, включающее в себя различные процедуры и методики. Программа защиты должника разрабатывается индивидуально. Эффективная защита может быть осуществлена только под наблюдением профессионала и с его участием.

В зависимости от обстоятельств разрабатывается комплекс мер от снижения нагрузки и создания максимально приемлемых условий расчёта с кредиторами до полного отказа от погашения всех долгов и выработки агрессивной защитной позиции.

Без специальных навыков и знаний должник самостоятельно сможет в лучшем случае реализовать мероприятия по пассивной защите, которая даёт наименьший эффект.

Основные направления действий должников

Избавиться полностью от долгов не удастся в принципе. Объявления и реклама от так называемых антиколлекторов об уменьшении долга до 20-30% от первоначальной суммы или полном списании задолженности — это даже не недобросовестная реклама, а пустой вброс, -рассчитанный на отрицательное IQ.

Не существует процедуры и методики, позволяющей взять деньги взаймы и на законных основаниях их не возвращать или вернуть в меньшем размере без согласия кредитора.

Наиболее близкими к такому сказочному развитию событий являются последствия банкротства физлица. Но процедура банкротства возможна только при определённых обстоятельствах и может сопровождаться неприятными и существенными профессиональными, бытовыми и материальными неудобствами.

К тому же инициирование и проведение банкротства потребует единовременного или краткосрочного вложения от 70000-100000 р. Вероятны финансовые затраты и в дальнейшем.

В исключительных случаях, при профессиональном подходе и определённой удаче, можно даже выйти в плюс и взыскать с микрофинансовой компании больше, чем сумеет взыскать она. Рассмотрим основные направления.

Как правило, целесообразна комплексная программа, включающая в себя несколько направлений действий должников. Рассмотрим основные тактические направления, как избавиться от микрозаймов в конечном счёте и с минимизацией финансовых потерь.

Объединение долгов

Объединить долги у одного кредитора целесообразно по многим причинам. С одним кредитором легче вести переговоры, планировать и отслеживать выплаты и пр. Ряд МФО предлагает льготные программы рефинансирования микрозаймов, взятых в других микрокредитных компаниях.

Некоторые банки специализируются на выдаче потребительских кредитов и кредитных карт под вышесреднюю ставку, но на лояльных к получателю условиях. Во всех таких случаях должник преобразует группу высокопроцентных долгов в значительно более приемлемую форму.

Реструктуризация

МФО повсеместно практикуют пролонгацию договоров при оплате текущих процентов. В некоторых случаях продление займа на 1-2 месяца позволит восстановить платёжеспособность. Микрозаймы с просрочками реструктурируются на более льготных условиях в соответствии с правилами МФО. Конкретные условия следует обсудить путём переговоров.

Определение приоритетов

На практике далеко не все МФО активны в работе с должниками. Многие МФО предпочитают ограничиться несколькими звонками, после чего долг может долгое время путешествовать по структурным подразделениям компании и благополучно затухнуть после истечения сроков давности. Необходимо вычислить активные МФО и вести с ними работу по либерализации задолженности, оставив пассивные МФО на будущее.

Агрессивная защита

фото-3Методика заключается в полном отказе от погашения задолженности и организации защиты и мониторинга деятельности МФО. Микрокредитные организации систематически и грубо нарушают законодательство в части взыскания задолженности.

Нарушение прав должника является основанием для компенсации морального вреда независимо от последствий, которые такие нарушения влекут. Каждое выявленное нарушение следует сопровождать отдельным иском о компенсации морального вреда со взысканием сопутствующих расходов (представительские, почтовые и пр.).

Административное воздействие

ЦБ не лицензирует МФО, но контролирует их деятельность. В зависимости от вида отношений, контролирующими органами могут выступать ФССП, Роспотребнадор, Роскомнадзор и другие госструктуры. Допускаемые МФО нарушения часто образуют административные проступки.

Жалобы должника влекут наложение мер ответственности на организацию и руководителя, провоцируют скорейшую передачу дела в суд. Судебное решение зачастую является наиболее приемлемым результатом противодействия МФО.

Полезное видео

Что делать если не можете выехать за границу? На что влияют задолженности и как от них избавиться вы узнаете из видео.

Запутавшись в микродолгах, не стоит опускать руки и пускать дело на самотёк. Результат может оказаться плачевным. В сложных ситуациях следует прибегнуть к помощи специалистов, которые подскажут, как выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here